Seguro de automóvil: Qué comprar y qué evitar

Seguro de automóvil en Georgia

Si tienes o conduces un vehículo en Georgia estás obligado a contratar un seguro de automóvil. Sin embargo, más del 12% de los conductores que circulan hoy en día hacen caso omiso de esta ley y conducen sin seguro. En algunas zonas del país, la tasa llega al 20%.

Ésa es la realidad que debes tener en cuenta al decidirte por un paquete de cobertura. Si no adquieres una cobertura adicional, como la cobertura de motorizado sin seguro o con seguro insuficiente (UM), estás aceptando una posibilidad entre cinco de que tú, o tu familia, no estéis cubiertos por ningún seguro de automóvil en caso de accidente.

La única forma de protegerte a ti y a tu familia de esta injusticia tan habitual es contratar un seguro de automóvil adecuado. Por un ligero aumento de las primas mensuales, puedes adquirir cientos de miles de dólares de cobertura adicional que te pagarán en caso de accidente, independientemente de si el conductor culpable estaba asegurado o no.

Si no estás seguro de tener cobertura adicional, como la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM), o si no estás seguro de tus límites, ponte en contacto con tu agente ahora para asegurarte de que actualizas tus pólizas. Un pequeño aumento de las primas mensuales es un pequeño precio a pagar por miles de dólares de mayor cobertura en caso de accidente con lesiones graves.

Al contratar o actualizar un seguro, esto es lo que debes contratar y lo que debes evitar.

Seguro de responsabilidad civil

El único tipo de seguro de automóvil que exige la ley en Georgia es el seguro de responsabilidad civil. Es el tipo de seguro que cubre a otros vehículos y personas cuando provocas un accidente. Los límites mínimos son de 25.000 $ por daños materiales. Para lesiones corporales, el límite mínimo es de 25.000 $ por persona y 50.000 $ por accidente.

Ten en cuenta que si causas a alguien lesiones graves es probable que sus daños superen los 25.000 $, en decenas de miles de dólares, exponiendo potencialmente tu patrimonio personal. Por tanto, es importante que te protejas a ti y a esos bienes adquiriendo más cobertura, como 250.000 $ por persona y 500.000 $ por accidente. También puedes hablar con tu agente sobre la cobertura adicional de responsabilidad civil «sobrepasa», como una «póliza paraguas», que aportará un millón de dólares extra o más, en caso de que causes a alguien una lesión catastrófica. Cubrir el valor total aproximado de todos tus bienes es la única forma de garantizar realmente que esos bienes estén protegidos en caso de que ocurra lo peor. Por tanto, te recomendamos que contrates una cobertura de responsabilidad civil de, al menos, el valor de todos tus bienes.

Cobertura de motorista sin seguro/sin seguro (UM)

No es una cobertura obligatoria en Georgia, pero es imprescindible en cualquier póliza. La cobertura de motorizado sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) es un seguro que se aplica para cubrirte a ti, a tu familia y a los pasajeros, en caso de que te atropelle alguien que no tenga seguro de automóvil, o que no tenga seguro suficiente para cubrir tus daños totales. De nuevo, con tantos conductores en la carretera sin seguro o con un límite mínimo de sólo 25.000 $, es muy probable que te quedes muy corto de cobertura en caso de accidente grave. La única forma de garantizar una cobertura adecuada es contratar una cantidad considerable de UM.

Pero cuidado, no todas las coberturas de UM en Georgia son iguales.

En Georgia, hay dos tipos de cobertura de motorista sin seguro. Las llamaremos cobertura UM «buena» y cobertura UM «mala».

«Buena» cobertura UM

Primero lo bueno. Desde 2008, la cobertura UM por defecto es lo que se conoce como cobertura UM «en exceso» o «añadida». Se trata de UM que se añade a los límites totales de responsabilidad civil del caso. Por tanto, si tienes 25.000 $ de seguro de responsabilidad civil adicional, tus 25.000 $ se añadirán al límite del seguro que cubra al conductor culpable.

Supongamos que tienes un accidente de coche y sufres 50.000 $ en daños corporales totales. El conductor culpable tiene una cobertura de responsabilidad civil mínima de 25.000 $, por lo que te faltan 25.000 $ para cubrir todos los daños. Tu póliza adicional de responsabilidad civil por daños causados por el vehículo (UM) aportaría otros 25.000 $, con lo que tendrías una cobertura total de 50.000 $ (25.000 $ de responsabilidad civil, más 25.000 $ de UM).

Ten en cuenta que por unos pocos dólares más en tu prima cada mes, ganaste 25.000 $ de cobertura adicional. Personalmente, recomiendo llevar al menos 250.000 $ por persona y 500.000 $ por accidente, ya que no hace falta mucho para sufrir daños superiores a esa cantidad en un accidente con lesiones graves.

«Mala» cobertura UM

Ahora, hablemos de la «mala» UM.

Por desgracia, la ley de Georgia permite a las compañías de seguros de automóviles vender un producto UM que ofrece una cobertura significativamente menor que la del supuesto anterior. Esto es lo que yo llamo «mala UM». Los agentes de seguros suelen referirse a ella como UM «compensada» o «tradicional».

Con el UM malo, el límite de tu póliza de UM se «compensa» con el importe total de la cobertura de responsabilidad civil en el accidente. La póliza sólo paga si es superior al importe total de la cobertura de responsabilidad civil. En el ejemplo anterior, el conductor responsable sólo tiene una cobertura de 25.000 $, pero tus daños ascienden a 50.000 $. Si compraste «UM bueno», tendrías una cobertura adecuada, ya que tu póliza te daría otros 25.000 $ de cobertura.

Sin embargo, si compraste UM defectuosas, aún te quedan 25.000 $ de déficit. Como tu póliza UM sólo paga si es mayor que el importe total de la cobertura de responsabilidad civil, en este caso no tendrías ninguna cobertura adicional. Como el límite de tu póliza de UM (25.000 $) no es mayor que el límite de la póliza de responsabilidad civil (25.000 $), la póliza de UM no paga nada. Así, te faltan 25.000 $ para cubrir tus 50.000 $ de daños totales, a cambio de ahorrarte unos pavos al mes en la prima del seguro por quedarte con la UM «mala».

Dado que la inmensa mayoría de las pólizas de automóvil suscritas en el estado sólo cubren 25.000 $, éste es un escenario que vemos una y otra vez. Si tienes este tipo de seguro, ponte en contacto con tu agente inmediatamente para actualizar tu póliza a UM «bueno», también conocido como «añadido» o «exceso de UM». Y ya que estás, aumenta tus límites a los 250.000 $ por persona y 500.000 $ por accidente recomendados, o más.

Paga Med

Otra cobertura opcional en Georgia que recomendamos es la cobertura de Gastos Médicos.

Es un tipo de cobertura sin culpa que cubre todos los gastos médicos relacionados con tu accidente, independientemente de quién tenga la culpa. No es una cobertura obligatoria, así que puede que tengas que pedir explicaciones a tu agente. Sin embargo, animamos a todos a que adquieran entre 5.000 y 10.000 $ de paga médica cuando seleccionen un paquete de cobertura. Aunque tengas seguro médico, puedes enfrentarte a unos cuantos miles de dólares en gastos de tu bolsillo si no has alcanzado tu franquicia anual. Puedes utilizar la paga médica para pagar esos gastos mientras esperas a que se resuelva el caso contra el conductor culpable, lo que puede llevar muchos meses o incluso años.

En segundo lugar, es casi inevitable que algunas de tus facturas médicas no las cubra el seguro. O bien algunos proveedores, como la compañía de ambulancias, se negarán a facturar a tu seguro médico, o bien algunos tratamientos a los que te sometas no estarán cubiertos por el seguro. Eso deja unos gastos de bolsillo que tendrás que cubrir por adelantado o pagar al final del caso, suponiendo que tu demanda prospere. Utilizar Med Pay para pagar estos gastos por adelantado es una forma cómoda de evitar que las facturas pendientes se eternicen durante meses. Además, las facturas serán pagadas de nuevo por el seguro del conductor culpable al final de un caso exitoso, lo que supone un beneficio económico añadido para ti.

Revisa tu cobertura

Siempre es buena idea revisar tu paquete de cobertura para asegurarte de que protege adecuadamente a tu familia. Los límites mínimos en Georgia, no garantizan en absoluto que estés asegurado a un nivel suficiente en caso de colisión. Además, los límites mínimos garantizan que tú y tu familia os enfrentéis a un déficit de decenas de miles de dólares -posiblemente incluso cientos de miles de dólares- en caso de accidente con lesiones graves. Ponte en contacto con tu agente y quizá te sorprenda lo poco que aumentará tu prima cada mes a cambio de una protección de seguro adecuada.